Валюта и личные финансы: как заставить иностранные деньги работать на вас?

Как показала практика, валютная ипотека в России — не лучшая идея. Но не обязательно переводить свои финансы исключительно в «деревянные». Иностранную валюту можно и нужно использовать в семейном бюджете: брать в кредит, хранить и тратить.

Брать кредит в валюте дохода

Ошибки валютных ипотечников научили россиян не покупать за доллары и евро недвижимость с помощью банков. Однако мораль этой истории с резким скачком курсов не в том, чтобы полностью отказаться от долгов в чужой валюте. Просто брать кредит нужно в валюте дохода.

Получаете зарплату 1000 долларов, банку отдаете 150. На отношения с кредитором не влияют колебания котировок. А вот если получаете 50 000 рублей, меняете их часть на 150 у.е. и только потом вносите ежемесячный платеж, то вы слишком зависимы от ситуации на валютном рынке.

Оптимальное решение для потенциального заемщика — совпадение валют входящих и исходящих финансовых потоков:

• Не нужны лишние транзакции и действия и это просто.
• Отсутствуют комиссии и сборы за конвертацию и это выгодно.
• Нет валютных рисков и это безопасно, надежно, стабильно.

В конце 90-х доллары были в ходу — сотрудники частных фирм получали зарплату в баксах, бизнесмены заключали сделки исключительно в «вечнозеленых», ценники на автомобили и квадратные метры жилья также были в американской валюте. Сегодня в кошельках россиян уверенно чувствуют себя отечественные деньги, поэтому рублевый кредит станет оптимальным решением.

Хранить накопления на мультивалютных вкладах

Доходность по вкладам в иностранных валютах заметно ниже, чем при размещении в рублях: 1–3% против 7–10% годовых соответственно. Только это — не главное. Важно защитить сбережения от обесценивания и минимизировать валютные риски.

Открытие мультивалютного вклада — это раскладывание яиц по разным корзинам. Обычная схема включает три валютных пары: рубль-доллар, рубль-евро, доллар-евро. Внутри предусмотрена свободная конвертация и в любой момент клиент вправе поменять соотношение валют в своей корзине.

Такая депозитная программа работает по принципу сообщающихся сосудов. Если рубль по отношению к доллару подешевеет, то курс доллара в рублях вырастет, компенсируя потери вкладчика, у которого на счете находятся и те, и другие денежные единицы.

Удобно собираться в отпуск и готовиться к путешествию, откладывая часть своих сбережений в нужной валюте. А при необходимости легко «перекроить» свою стратегию накоплений без потери процентов.

Использовать валютную карту заграницей

При расчетах рублевой картой в международных поездках сумма покупки, например, 50 долларов за сувениры, блокируются на счету до подтверждения транзакции. Списание средств может произойти через 1–3 дня, причем по текущему курсу. Валютные котировки меняются по несколько раз в день. Турист может тщательно планировать все свои траты, но из-за этих изменений учесть конечную сумму расходов ему не удастся. При таком подвешенном состоянии легко скатиться в минус, что принесет дополнительные проценты по кредитке или плату за овердрафт по дебетовой карте.

Завести валютную карту необходимо для уверенного управления своим бюджетом и экономии. Учитывать при этом придется валюты «по умолчанию», применяемые разными платежными системами: по картам Visa конвертация производится сначала в доллары и только потом в местную валюту, а по Master Card — и в евро, и в доллары.

Соответственно в поездку по ЕС лучше брать MC, а для других направлений подойдет Visa. Если рассчитываться картой Visa в любой из стран Евросоюза, то не избежать двойной конвертации — сумма покупки сначала будет переведена в доллары, а потом в евро и только потом операция будет совершена. Если платить Master Card, то сразу будет списана со счета нужная сумма в евро и никакие колебания курсов клиенту не повредят.

Для оплаты покупок в зарубежных интернет-магазинах удобно использовать не просто валютную карту, а карту виртуальную, предназначенную именно для шопинга в Сети. Виртуальная карта с ограниченным лимитом, где деньги находятся только в момент расчетов, обезопасит средства покупателя.

В помощь семейному бюджету работают валютные банковские продукты при путешествиях заграницей, оплате покупок в иностранных магазинах, диверсификации накоплений, получении заемных средств в валюте дохода. В иных случаях высок риск потерь от валютных спекуляций.