Заначка: как правильно создавать финансовую подушку, если денег и так не хватает

Иркутская область

Камчатский край

Москва и область

Омская область

Санкт-Петербург и область

Свердловская область

Хабаровский край

Челябинская область

Единая справочная служба 8 (800) 200-42-02
Справочная служба для клиентов +7 (423) 242-42-42
Круглосуточная служба поддержки 8 800 200-45-75

Заначка: как правильно создавать финансовую подушку, если денег и так не хватает

27.01.2017

Говорить о деньгах не принято даже в семье. Вы знаете, какая заначка есть у ваших детей? А сколько откладывают на «черный день» родители? В школе никого не учат, сколько надо хранить в «кубышке», какую сумму стоит держать дома, а какую — отнести в банк и разместить под высокий процент, сколько перевести в валюту или накупить золота. Давайте разберемся, как вообще можно что-то отложить, если семейный бюджет и так трещит по швам и денег никогда не хватает.

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовая подушка выручит тогда, когда возникнут неотложные нужды. Если есть заначка, то не придется занимать у друзей и родных, пользоваться кредиткой или оформлять кредиты. Применяется он в тех случаях, когда без денег совсем не обойтись.

Резерв нужен, чтобы прожить при серьезном снижении доходов или резком росте затрат. Причем запас должен быть солидным, его должно хватить на неожиданное лечение или ремонт, либо на все обязательные расходы при непредвиденной потере работы.

Обязательно надо разграничить резервный запас денежных средств и накопление на крупные покупки или траты на неожиданные выгодные предложения.

Распродажа в вашем любимом магазине — это не неотложные нужды. Но если экономия существенная, скидки честные и вы все равно собирались покупать то, что сегодня стоит дешевле, то выгодней оплатить покупку кредиткой и с зарплаты закрыть долг перед банком, сэкономив на процентах. Главное — успеть в течение льготного периода все вернуть.

Кажется, что не хватит денег на поездку «все включено», покупку алкоголя в дьюти-фри и сувениров на местном рынке — не надо на это тратить из «кубышки». Просто заранее стоит завести кредитную или дебетовую карту с бонусами — премиальными милями, cash back, скидками, чтобы сэкономить в поездке.

Желание шикануть в ресторане с друзьями — это не то, на что надо брать деньги из заначки.

На развлечения, крупные покупки и важные цели копить надо отдельно, выбрав выгодные вклады. Они должны быть пополняемые, чтобы можно было за несколько месяцев отложить деньги на отпуск или заранее скопить нужную сумму на празднование дня рождения с размахом. И так же легко получить эти деньги в нужный момент.

Для этих целей подойдут вклады «Универсальный» или «Карта + Депозит» от Примсоцбанка — их можно пополнять любыми взносами, а деньги удастся снимать без потери процентов, если всегда оставлять на счету неснижаемый остаток. Чем дольше средства находятся в банке, тем выше ставка.

Вклад «Новогодний чулок. Онлайн» предлагает возможность зафиксировать высокую ставку на год вперед, причем, если пройдет хотя бы полгода, ставка при досрочном расторжении останется без изменений. Дополнительные взносы принимаются без ограничений по сумме.

Сколько надо положить в заначку

Эксперты рекомендуют иметь в запасе не менее 6 месячных бюджетов семьи. Начать накопление можно с любой суммы и поставить для себя сначала более реалистичную цель — трехкратную сумму месячных доходов. Потом довести размер финансовой подушки до годового запаса денежных средств.

Если вы живете один и зарабатываете по 25 тысяч рублей в месяц, то размер финансового резерва должен составлять 150 тысяч рублей. Первая планка, которую надо покорить — это 75 тысяч рублей. Но даже с заниженными ожиданиями могут быть затруднения — как копить, если денег не хватает вообще ни на что?

Как правильно себя мотивировать на накопления

Хотите откладывать именно «на черный день», посчитайте внимательно, может быть страховка позволит потратить меньше денег, но получить больше финансовой защиты. Есть страхование от несчастных случаев, добровольная медстраховка для покрытия крупных затрат на лекарства и лечение, имущественное страхование и даже страховка от увольнения, выплаты по которой помогут продержаться в период поиска нового места работы.

Иногда выгодно купить несколько страховых полисов в год, чем отложить эти 5–10 тысяч рублей за этот период с надеждой, что они помогут в сложной ситуации.

Лучше ставить более позитивные цели накопления. Заначка может быть резервом на время путешествия, когда вы решите перезимовать где-нибудь на пляжах Гоа, оставив свою работу на несколько месяцев.

Финансовую подушку можно использовать в период ухода из офиса во фриланс — имея определенный запас средств, вы сможете больше уделить внимания своему обучению и развитию, а не закопаться в копеечных заказах.

А можно копить, чтобы после короткого декрета не выходить поскорей на работу, а провести первые годы жизни ребенка вместе с ним.

Такие цели больше мотивируют, чем создание заначки «на черный день». Копить стоит на свое светлое будущее.

Как накопить

Если нет финансовой дисциплины, то каждый месяц будут срывы и вместо того, чтобы сохранить нужную сумму, вы снова и снова будете спускать все под ноль и уходить в минус по кредиткам.

Иногда недостаточно волевого решения начать откладывать 10% от доходов. Тогда надо просто обманывать самого себя и свои привычки. Использовать особенности психологии: мелочь, сдача, монетки не кажутся особо важными, электронные деньги, которые не держишь в руках, и те средства, что свалились неожиданно, не всегда воспринимаются как реальные.

Что делать, чтобы без труда начать откладывать деньги в заначку:

  • настроить автоплатежи с зарплатной карты, чтобы со всех поступлений (аванс, зарплата, премия) на другой счет сразу после поступления автоматически отправлялась часть средств — те же рекомендуемые 10%, главное, чтобы вы на руки получали деньги уже без этой суммы и не вспоминали о «десятине»;
  • в заначку отправлять полностью все «шальные деньги» и неожиданные поступления — денежные подарки от родни, возврат долга, о котором вы уже давно забыли, премия от прижимистого шефа, на которую вы даже не надеялись — раз вы не планировали этих поступлений их можно безболезненно отложить для своей финансовой безопасности;
  • сделать копилку для мелочи и сбрасывать ежедневно в нее всю сдачу, которая оказывается у вас в кармане. Если вы пользуетесь проездным в общественном транспорте и за большинство покупок платите карточкой, то мелкие монеты вам не особо и нужны, зато за несколько месяцев может набраться приличная сумма (в трехлитровой банке помещается 22–24 тысячи рублей десятками).

Для эффективного накопления необходимо просто затруднить самому себе доступ к заначке и не чисто физически раскладывать деньги по «кубышкам», а пользоваться безналичными переводами.

Где хранить

Хранить финансовую подушку лучше в самом недоступном месте. Если это копилка для мелочи, то такая, чтоб нельзя было вскрыть, не разбивая. Если это вклад — то тот, с которого сложно потратить деньги, если доходная карточка с процентами на остаток — то та, которая не всегда с собой, а лежит дома.

В банке ставки по вкладам помогут еще немного увеличить сумму заначки. Главное выбрать правильное решение и диверсифицировать вложения: воспользоваться несколькими разными продуктами, выбрать несколько валют.

Так, в Примсоцбанке есть вклад «Валютный запас» с высокой ставкой — 1,5% годовых, он оптимально подходит для накопления финансовой подушки, если вы решили перевести часть резерва в доллары. Его можно спокойно пополнять любыми суммами, а вот снять деньги раньше времени не получится без потери дохода. У вас будет еще больше поводов справляться самостоятельно, не заглядывая в свою заначку.

Возврат к списку