A A A

10 наивных вопросов об ипотеке

28.04.2011

Источник: Газета «Коммунар» (г. Уссурийск)

Ипотечные жилищные кредиты для многих остаются единственной возможностью решить квартирный вопрос. Если вы пока это не сделали, но все чаще думаете о таком шаге, то данная статья — для вас.

1. С чего начинать

Как поступить правильнее — сначала найти квартиру, которую хотелось бы приобрести, или сразу обратиться в банк за кредитом?

Сначала нужно получить положительное решение банка о кредитовании — «письмо счастья». Срок рассмотрения анкеты и пакета документов в большинстве банков совсем небольшой — от одного дня до недели. Однако у кредитного решения тоже есть свой «срок годности», обычно оно действительно в течение трех месяцев.

2. Под какие проценты

От чего зависит процентная ставка по ипотеке?

Все банки обещают индивидуальный подход к каждому клиенту. Процентная ставка зависит от вида кредита, срока займа, размера первоначального взноса, валюты кредита и способа подтверждения дохода. Например, в Примсоцбанке действует 16 разноплановых ипотечных программ. Какая выгодна именно вам, помогут определить специалисты банка.

3. Сколько потянет комиссия

Что такое комиссионный сбор? Какие еще платежи придется сделать, чтобы оформить кредит?

Пожалуй, самый неприятный момент в оформлении ипотечного кредита — это комиссия за услуги банка. Обычно это несколько процентов от суммы займа. Комиссия, как правило, имеет верхнюю и нижнюю границы.

К прочим платежам можно отнести плату за сопровождение сделки, а также страхование заемщика и квартиры, за которое надо платить ежегодно.

Количество страховок, их стоимость, размер комиссии в каждом банке разные, а в некоторых — вообще отсутствуют.

4. И документов пачка

Какие документы надо предъявить в банк для оформления ипотечного кредита?

В каждом кредитном учреждении перечень разный. Основной пакет можно разделить на персональные (копия паспорта, копия документа об образовании, свидетельство о браке/разводе), подтверждающие трудовую деятельность (копия трудовой книжки, справка о доходах, копия трудового договора) и подтверждающие кредитную историю.

5. Первичка или вторичка

Чем отличается кредит на первичное жилье от кредита на квартиру, купленную на вторичном рынке?

Кредит на первичное жилье выдается на этапе строительства объекта недвижимости. После оформления клиентом права собственности ставка по этому займу снижается.

Кстати, в Приморье действует субсидирование процентов по ипотечному кредиту. Субсидия финансируется из краевого бюджета и направляется на возмещение 50 процентов расходов по уплате процентов в течение первых пяти лет кредитования. Главным условием предоставления субсидии является покупка жилья в новостройке: физический износ дома должен быть равен нулю, а сама постройка — не старше пяти лет. При этом сумма ипотечного кредита не должна превышать 2,5 млн рублей.

6. Сертификат зачтут

Можно ли использовать сертификаты (материнский, военный, социальный) на оформление или погашение ипотечного кредита?

Безусловно, можно. Более того, в некоторых банках действуют специализированные ипотечные программы. Например, в Примсоцбанке есть кредиты «Военная ипотека», «Материнский капитал», «Материнский капитал + Новостройка».

7. Что такое АИЖК

В рекламах банков часто звучит аббревиатура АИЖК. Что это такое?

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) создано в 1997 году по решению правительства РФ. 100 процентов акций АИЖК принадлежит государству. Главная задача агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. Особое внимание оно уделяет формированию рынка ипотеки в регионах, где наименее развиты рынки жилья и ипотеки.

Банки сотрудничают с агентством, работая по его стандартам, то есть реализуют кредитные программы в соответствии с требованиями агентства. Кредиты, выданные по стандартам АИЖК, с одной стороны, отличаются низкой процентной ставкой, длительным сроком кредитования, а с другой — жесткими требованиями к клиенту. К примеру, не рассматриваются квартиры с перепланировкой, жилье не может быть продано по доверенности, клиент должен подтвердить свои доходы только официальными документами. Кроме того, максимальная сумма кредита по стандартам в Приморском крае не превышает 3,5 млн рублей.

Таким образом, если ипотечные кредиты по стандартам АИЖК более выгодны, то собственные продукты банков более гибкие по отношению к клиенту.

8. Сколько взять денег

Что выгоднее: оформить в кредит большую квартиру и выплачивать заем десятилетиями или купить жилье попроще, но выплатить быстрее? А потом еще раз оформить ипотеку и улучшить свои жилищные условия.

Все зависит от потребностей клиента. Если его устраивает размер ежемесячного платежа при оформлении большей суммы кредита, то ему выгоднее взять сразу большую сумму и жить в своей просторной квартире долго и счастливо. Если клиент готов какое-то время пожить в небольшой квартире и нести при этом меньшие расходы, то выгоднее взять кредит поменьше. А потом, через какое-то время, его закрыть и оформить ипотеку на квартиру большей площади.

Условия нашего рынка недвижимости это позволяют. Цены на квартиры, в том числе и на вторичном рынке, год от года растут. За пять лет квартира может стать дороже втрое. Таким образом, клиент выплачивает небольшой ипотечный кредит, продает свою квартиру и берет небольшой новый заем, чтобы воплотить свою мечту.

9. Вместо ипотеки — потребительский кредит

Сейчас и потребительский кредит можно оформить на сумму до полумиллиона. Этого достаточно, чтобы, имея жилье меньшей площади, приобрести квартиру большей. Зачем тогда нужна ипотека?

Во-первых, ипотечные кредиты оформляются на более длительный срок, что позволяет сделать ежемесячный платеж меньше, чем по потребительскому кредиту. Во-вторых, процентные ставки по ипотечным кредитам гораздо ниже, чем по потребительским, так как обеспечением ссуды является приобретаемая или закладываемая квартира.

10. А налоговый вычет

Можно ли получить налоговый вычет, если квартира куплена в ипотеку?

Плюсом ипотечного кредитования является возможность получения налогового вычета. Если вы воспользовались ипотекой, то у вас есть право на имущественный налоговый вычет из суммы, потраченной на покупку и ремонт квартиры (дома).

Налоговый вычет в размере подоходного налога (13 процентов) включает в себя не только сумму, которая была израсходована на покупку жилья, но и сумму процентов по ипотечному кредиту.

С 1 января 2009 года в качестве имущественного налогового вычета можно предъявить сумму расходов на покупку жилья в пределах 2 млн руб. То есть максимальный размер налогового вычета составляет 260 тысяч рублей. При этом законодательство не ограничивает сумму процентов по ипотечному кредиту, которую можно предъявить как налоговый вычет. Кстати, срок давности для подачи заявления на имущественный налоговый вычет отсутствует.

В феврале, по статистике Центробанка России, средняя цена рублевой ипотеки достигла 12,4% — в последний раз до этого уровня она опускалась в докризисные времена, в начале 2008 года. А ставки по кредитам в валюте и вовсе обновили исторический рекорд, упав до 10,7%. Правда, теперь эксперты говорят, что на дальнейшее снижение ипотечных ставок вряд ли стоит рассчитывать.

Благодарим за содействие в подготовке материала заместителя начальника управления ипотечного кредитования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» М. Воробьеву.

Автор: Ольга ТЕСЛЕНКО.

Поделиться ссылкой: